미국에서 2만5천 달러 CD에 넣으면 이자가 얼마나 붙을까?

6개월부터 5년까지, 기간별 예상 수익 계산

요즘 은행 예금 금리를 다시 살펴보는 사람들이 늘고 있다. 주식처럼 매일 오르내리는 투자는 부담스럽고, 그렇다고 체킹 계좌에 목돈을 그대로 두기에는 아쉬운 시기다. 이런 때 다시 관심을 받는 상품이 CD다. CD는 Certificate of Deposit의 약자로, 한국어로는 정기예금 성격의 상품으로 이해하면 쉽다.

최근 기준금리가 높은 수준에서 유지되면서 은행 CD 금리도 여전히 4%대 상품을 찾아볼 수 있다. CD는 가입할 때 금리가 고정되는 경우가 많기 때문에, 앞으로 금리가 내려가면 현재 금리를 잠글 수 있다는 장점이 있다. 반대로 금리가 더 오를 경우에는 이미 가입한 CD 금리가 그대로 유지되므로, 기간을 너무 길게 잡을지 짧게 나눠 가입할지도 함께 고민해야 한다.

CD는 일정 기간 돈을 맡기고 약속된 이자를 받는 예금 상품이다. 계좌를 열 때 정해진 금리가 만기까지 적용되는 경우가 많아, 금리가 내려가도 약속한 이자를 받을 수 있다. 반대로 금리가 더 올라가도 이미 가입한 CD 금리는 바뀌지 않는다. 또 만기 전에 돈을 찾으면 조기 인출 벌금이 붙을 수 있어, 당장 쓸 돈이 아닌 여유자금으로 가입하는 것이 중요하다.

그렇다면 2만5천 달러를 CD에 넣으면 얼마나 이자를 받을 수 있을까. 현재 은행권에서 안내되는 CD 특별금리를 기준으로 계산하면, 기간에 따라 수익 차이가 뚜렷하다. 계산은 2만5천 달러를 예치하고 만기까지 유지하며, 수수료·세금·조기 인출이 없다는 가정으로 했다.

예시 금리는 6개월부터 60개월까지다. APY는 복리 효과를 포함한 연간수익률이다.

6개월 CD는 이자가 약 500달러 정도지만, 반년 뒤 돈을 다시 쓸 수 있다는 장점이 있다. 돈을 오래 묶어두기 부담스러운 사람에게는 가장 가볍게 시작할 수 있는 선택지다. 10개월 CD는 약 840달러, 18개월 CD는 약 1,572달러로, 비교적 짧은 기간에도 의미 있는 이자를 기대할 수 있다. 반면 5년 CD는 돈을 오래 묶어둬야 하지만, 만기 때 원금 외에 약 5,700달러 이상의 이자를 받을 수 있다.

결국 중요한 것은 “가장 높은 금리”만이 아니다. 더 중요한 질문은 “이 돈을 언제까지 쓰지 않아도 되는가”다. 가까운 시일 안에 집 수리, 자동차 구입, 학비, 병원비 등으로 돈이 필요할 가능성이 있다면 장기 CD보다 짧은 기간의 CD가 더 안전할 수 있다. 반대로 당장 사용할 계획이 없는 여유자금이라면 24개월, 36개월, 60개월 상품을 비교해볼 만하다.

한인 시니어들에게 CD가 익숙한 이유도 여기에 있다. 구조가 비교적 단순하고, 만기와 금리가 분명하기 때문이다. 은퇴 후 생활비를 계획해야 하는 경우에는 “이 돈은 언제까지 묶어둘 수 있는지”, “만기 때 이자가 얼마나 붙는지”를 미리 계산할 수 있다는 점이 장점이다.

다만 CD에도 확인할 조건이 있다. 만기 전에 돈을 찾으면 조기 인출 벌금이 붙을 수 있고, CD 이자는 일반적으로 과세 대상이다. 또 만기 후 별도 지시를 하지 않으면 당시 은행의 표준금리로 자동 갱신될 수 있으므로 만기일을 기억해야 한다.

예금보험도 확인해야 한다. FDIC 가입 은행의 CD는 일반적으로 예금자 1인당, 은행별, 계좌 소유권 유형별로 최대 25만 달러까지 보호된다. 다만 한 은행에 여러 계좌가 있거나 공동계좌, 은퇴계좌 등을 함께 보유한 경우에는 적용 방식이 달라질 수 있으므로 가입 전 은행에 확인하는 것이 좋다.

CD는 모든 사람에게 맞는 상품은 아니다. 그러나 일정 기간 쓰지 않을 여유자금이 있고, 큰 위험 없이 정해진 이자를 받고 싶은 사람에게는 비교해볼 만한 선택지다. 특히 체킹 계좌나 일반 세이빙 계좌에 목돈을 오래 두고 있다면, 기간별 CD 금리와 만기 조건을 한 번쯤 비교해볼 필요가 있다.