“여행은 가슴이 떨릴 때 가셔야 합니다”
그렇습니다.
“여행은 가슴이 떨릴 때 가셔야지 다리가 떨릴때 가시면 안됩니다. 짐 싸시고 비행기표 끊어서 당장 은퇴기념으로 여행갈 준비하세요.”
재정 분석및 상담후, 당장 은퇴 하셔도 문제 없으신데, 확신이 들지 않아서 망설이시는분들에게 제가 해드리는 말씀입니다.
물론 미국에서의 재정제도, 세금, 정부 혜택 등을 고려한 후 드리는 조언 입니다. 본인 들의 나이, 은퇴희망 연령, 재산, 월수입, 빚, Social Security 예상 금액 등의 몇가지 수치와 본인들의 상속 목표 등을 바탕으로 은퇴 시기와 그 가능성을 상담후 간단한 계산으로 확인 시켜 드릴 수 있습니다.
그러나 산술적 계산은 간단하지만 그 결정은 쉽지 않습니다. 결정을 어렵게 만드는 것 중에 두 가지만 예를 들어 본다면 “얼마나 오래 살 수 있을까?” 와 “본인들의 인생 철학” 입니다. 이 중 “얼마나 오래 살 수 있을까?” 는 오히려 간단합니다. 본인들이 어찌할 수 있는 부분이 아니니 집안 내력과 통계수치를 이용하면 됩니다. 좀 더 어려운 부분은 사실 계산이 아니라 본인들의 인생 철학에 기반한 방향의 결정입니다. 그리고 이 결정은 혼자일 때보다 부부의 경우 더욱 어려워 집니다.
방향 결정에 대한 간단한 예를 하나 들어 봅니다. “재산을 최대한 쓰고 돌아 가시길 원하시나요? 아니면 최대한 자녀들에게 남기길 원하시나요?” 이 경우 적지 않은 분들이 배우자의 의견을 살피거나, 서로 다른 의견을 내어 놓으시는 경우가 많습니다. 이런 경우 저는 그 다음 단계 진행을 위해 만지작 거렸던 계산기를 슬며시 내려놓게 됩니다. 경우에 따라서는 상담도 미루게 됩니다. 제가 도와 드릴 수 있는 영역이 아니기 때문입니다.
낭만이 있는 멋진 은퇴를 위해서는, 혼자이건 부부이건, 이것과 유사한 결정의 언덕을 넘으셔야 합니다. 머뭇거리며 흘려 보내기에는 너무 아까운, 시간이 많이 남아 있는 젊은이들과는 그 가치가 비교도 안되는, 황금같은 은퇴의 시간들이 기다리고 있기 때문입니다. 오늘 저녘에는 식사후에 잠시라도 시간을 내어 논의 하거나 생각해 보시길 권합니다
아래의 부분은 은퇴준비를 위해 알아두시면 도움이 되실 은퇴구좌에 대한 중요한 정보입니다. 은퇴구좌는 미국정부가 제공하는 금전적 혜택입니다.
*401 (K) 같이 세금 혜택을 받는 종업원 은퇴구좌 (Qualified Plan). 그리고 IRA 같은 Non-Qualified Plan 등의 은퇴구좌가 받는 세금, 파산보호 혜택및 상속.
*연금, 주식, 채권, Mutual fund 등 투자자산이 저희에게 익숙한 401(k)나 IRA, ROTH IRA 및 SEP, SIMPLE IRA 등의 은퇴구좌에 들어가서 원금 혹은 투자수익이 과세이연( Tax Deferred) 과 복리의 효과아래 자산이 빠르게 증식됩니다.
*위에 언급한 은퇴구좌는 일정 연령 의무 인출 제도(RMD: Required Mandatory Distribution) 의 적용을 받게 됩니다. 단 ROTH IRA는 사후에 RMD 적용을 받습니다.
*RMD로 해당 자산을 전부 인출 사용 하시기 전에 돌아가시면 수혜자 (배우자, 자녀 혹은 관계자) 가 잔여분을 상속 받게 됩니다.
*해당자산이 미국 파산법, 정확하게는 파산 오용 방지와 소비자 보호에 관한 법률, 에서 살아계시는 동안은 본인 파산시 채권자로부터 아래와 같이 보호받게 된다는 사실도 은퇴구좌 매력 중의 하나 입니다.
은퇴구좌 보호한도 입니다.
- 401(k), Rollover IRA (401(K)에서 Rollover 된 것으로 일반 IRA 와 달리 취급. 별도 구좌 관리 추천): 무제한
- SEP, SIMPLE IRA: 무제한
- Traditional IRA, ROTH IRA:
2019년 $1,362,800, 2023년 $1,512,350.
매 3년마다 Inflation 에따라 인상됩니다. 물론 파산으로 부터 보호를 위한 수단으로 오용되지 않아야 합니다.
문제는 사망 후 수혜자에게 상속 될경우 수헤자의 파산이 발생할 경우 보호여부 입니다.
변호사의 도움을 받아 신탁제도(Trust) 등을 이용 하거나 다른 제도를 쓰면 가능할 수 있지만 이미 대법원에서는 보호받지 못한다는 판례가 나왔음에도 불구하고 아직 논쟁의 여지가 있습니다.
*이해하기 어려우시다고요? 아래 연락처로 문의 주시면 1시간 무료 상담을 해드립니다.
<정보전달과 공유가 목적이고 투자 조언이 아니며 법적 책임을 지지 않습니다>
