이번에는 연금과 더불어 보험회사의 대표 상품이면서 어느 정도의 보험특성과 투자특성을 함께 갖추었다는 Cash Value를 가진 종신 생명 보험 (Permanent Life Insurance) 의 진실에 대해 알아 보겠습니다
*IUL: 종신 생명 보험 (Permanent Life Insurance) 중 투자특성을 갖추었다는 한 종류의 상품인 IUL (Indexed Universal Life Insurance)에 대해서 알아보겠습니다. 재정업계에서는 IUL 을 아래와 같은 2가지 이유에서 투자로 간주하지 않습니다.
1)주식상품에 직접 투자된 것이 아닌 단순히 Option 거래를 사용한 연동 상품이라는 점
2)순 수익율이 인플레와 (약 3%) 소득세율을 감안한 평균 약 4%를 넘어서지 못한다는 점
Ex) S&P 500 Index IUL
a) Gross Index Performance: 8-10% over the longterm
b) Affected by Return Cap( 9-12%) and Credir Percentage (80-100%)
c) Actual average Credit Return considering b) : 4-7%
d) Affected by Fees and Costs
e) Net return considering d) : 3-5% or LESS
위의 계산에서 보시다 시피 최종적으로 Net Return은 4% 정도가 나오지만 Cash Value 는 보험금 지급시 소득세 면제라는 점을 감안하면 (Historical Average Personal Effective Tax Rate: 14.5% Applied))
4%/(100-14.5)%=4.68%가 현실적으로 비교가능한 수익율이 되는 것이다.
*VUL: 반면에 종신 생명 보험 (Permanent Life Insurance) 중 대표적으로 투자특성을 갖춘 상품인 UVL (Universal Variable Life Insurance) 는 완벽히 투자와 보험을 결합시킨 상품으로서 위험은 최소화하고 수익율은 최대화하여 최근 중년층이나 노년층에서 길어지는 기대수명에 대비하여 수요가 늘어나고 있습니다. *BTID (Buy Term Invest the Difference) 의 약자입니다.
위의 두상품은 모두보험회사 에서 구입할 수 있는 상품이지만 이 BTID 는 보험회사가 묶어서 파는 투자와 보험을 분리하여 구입하는 방법입니다. Pre-America 라는 회사가 내세운 전략이고, Suzie Oman 이라는 미국의 영향력 많은 여성 재정 전문가가 적극 추천을 해서 한참 떠들썩 했고 지금도 여전히 인기가 있는 방법이며 전략입니다.
즉 Cash Value가 없는 Premium 이 싼 Term Insurance (기간 보험) 을 구입하고 그 남는 돈 (차액)으로 증권등에 투자를 하는 전략 입니다. 보험회사에 둘다 맡기지 않고 각각의 전문성 있는 회사에 따로 구입을 하는 효율적인 전략입니다. 한가지 불편한 점은 양쪽 (보험사, 증권사) 을 모두 방문(직접방문 혹은 인터넷) 하여 조율하여야 되는 것이지만 발품을 팔면 적은 비용으로 최대 효과를 낼 수 있는 방법입니다. 가장 좋은 방법은 발품파는 수고 없이 공인 재정 설계사 (ChFC/CFP) 나 재정 상담사 (Financial Advisor) 와 같이 양쪽을 한자리 에서 비교할 수 있는 전문가와 상의하는 법입니다.
미국에서의 은퇴 재정문제로 고민하십니까?
은퇴 재정계획은 인생 후반에 다뤄야 하는 특징으로 인해 신중해야 합니다. 또한 아래 요소 모두를 고려해야 소중한 은퇴 자금을 보호할 수 있습니다.
*사회보장 제도와 연금관리 (소셜 연금)
*은퇴 구좌관리 (401K, IRA, SEP IRA)
*위험 관리 (생명보험, 연금)
*자산 증식 및 투자 관리 (Mutual Fund, ETF)
*세금 관리 (절세, RMD)
*건강 보험 관리(Long Term Care, Medicare)
*상속, 유산 관리 (Living Trust, Estate Planning)
위 분야들은 세법 및 관련 규정 등으로 깊이 연결되어 움직이기 때문에 한 분야를 변경할 때 다른 분야에 미치는 영향을 반드시 생각해봐야 합니다
예를 들면 IRA 은퇴구좌 불입과 인출은 현재와 은퇴후의 세금을 줄이는 것 외에 자녀 학자금 대출, 건강 보험료, 사회보장 연금 그리고 투자, 세금 등 각 분야에 영향을 미칩니다. 따라서 IRA를 언제, 얼마나 불입하고 인출하는지를 어느 한 분야 (회계사, 보험 중개사, 투자 상담사, 변호사 등)의 자격 만으로는 수행이 불가능 합니다.
반면에 자산 관리사는 재정 상담사 (ChFC: Chartered Financial Consultant 혹은 CFP) 자격을 갖춘 전문가로서 관련 분야의 법/제도에 관한 지식, 금융기법, 금융상품 등을 사용하여 본인의 상황에 맞는 재정 계획서를 만들어서 실행하여 재산을 안전하게 늘리고 보호하며, 변호사들과 상속에 이르기까지 종합적으로 이끌어 드립니다.
*1시간 무료 상담을 해드립니다.
*정보전달과 공유가 목적이고 투자 조언이 아니며 법적 책임을 지지 않습니다.
