자본주의 그 자체이고 다양한 복지 혜택을 갖고 있다는 미국에 살면서 납세의무와 준법생활을 하며 어느덧 은퇴를 생각해 봅니다. 내가 놓치고 있는 것은 없는지, 의무만큼 권리는 충분히 누리며, 미국의 금융 및 복리제도를 잘 이용해서 내 자산은 잘 관리되며 자라나고 있는지, 혹시 세금은 너무 많이 내고 혜택은 너무 적게 받고 있지는 않는지, 관련된 법과 제도를 내 상황에 맞게 파악해 내 재정관리, 자산 증식, 은퇴준비와 상속에 대비할 수는 없는지… 이런 질문들이 생기는 것은 비단 이 글을 읽으시는 분 들만이 아니라고 생각합니다. 법과 제도는 아는 만큼 누립니다. 반면에 어설프게 알고 실행하다 가는 낭패를 당하기 쉽습니다. 또한 좋은 혜택은 접근성과 자원의 한계때문에 알기도 전에 없어지는 경우도 있습니다. 따라서 쉬임 없이 찾아내고 배우셔야 합니다. 그리고 누리셔야 합니다.
재정관리와 자산증식은 물론 빠르게 시작할 수록 좋습니다. 40-50대에 시작해야 하는 은퇴준비는 실수를 하게 되면 만회하기에 시간도 더 걸리고 힘들 수도 있어 종합적이고 신중한 접근이 필요합니다. 해당 재정관리와 은퇴계획 설립을 위한 방법은 각 분야 전문가 (회계사, 세무사, 은행 직원, 보험 설계사, 통번역사, 변호사, 증권회사직원, 사회복지사, 부동산 중개사, 융자 전문가 등) 와의 개별 상담을 통해 종합 판단하실 수도 있고, 관련 전문 서적을 통해 접근하거나 인터넷의 검색 등을 통해서 시도하는 방법 혹은 신뢰할 수 있는 재정 전문가와 상담하실 수 있는 방법 등이 있습니다만 어느 쪽을 택하시던 기본개념을 먼저 확립하시는 것이 중요하다고 생각됩니다. 이 컬럼을 통해서 해당 기본 개념과 방향설정에 도움이 되기 바랍니다.
준비없이 실행한 아래 시행착오의 사례 몇 가지를 적어 봅니다. 참고하시기 바랍니다.
- 직장에서 받던 세금혜택 은퇴 구좌(예: 401k)를 은퇴연령전 개인 은퇴연금에 제한 기간내 (60 days)에 이체하지 않아 세금 혜택의 박탈로 인한 세금납부 및 추가 벌금 납부
- 준비없이 받은 상속으로 인한 Medicaid 박탈
- 간단한 상속서류(Living Trust등) 미비로 인한 유산상속 지연 및 채무소송 발생 등
본 컬럼에서는 아래와 같은 내용들이 다뤄질 예정입니다.
Income Planning (소득 기획)
Retirement Planning (은퇴 기획)
Insurance Planning (위험관리 및 보험 기획)
Investment Planning (투자 기획)
Tax Planning (절세 기획)
Social Security Planning (사회 보장 연금 기획)
Medicare & Medicaid Planning (의료 보험 기획)
Estate or Legacy Planning (상속 기획)
해당 내용들을 이해하신 후에 풀어지는 궁금증의 예를 아래 몇 가지만 들어 보겠습니다.
1.은퇴자금이 적어도 얼마나 있어야 하는가? 어찌 계산하는가?
2.어떤 우선순위로, 어떤 우선 순위로 은퇴자금을 마련해야 하는가?
3.지금 나이에, 내 투자성향과 내 재산 상태를 감안하면 어떻게 자산 증식을 해야 하는가?
4.어찌하면 절세할 수 있는가? 내 사업이 절세 수단에 어떤 도움이 되는가?
5.위험을 줄이는 방법: Die too soon, Live too long (outlive), Live with Illness
6.각각의 재정관리 도구 (IRA, INSURANCE, SMALL BUSINESS, ANNUITY, TRUST ..) 등을 어떻게 적절히 운용하는가?
7.내 상황에 맞는 투자 수단은 어떤 것들이 있는가? CD, MMF, ETF, MUTUAL FUND, STOCK, INDEX FUND, MUNICIPAL BOND, T BOND, REIT, OPTIONS, FUTURE, ANNUITY, and INSURANCE.
8.Longterm care 혹은 Medicaid 가 필요한 가. 준비는 어떻게 하는가?
9.사망 시까지 자녀들과 재정적으로 좋은 관계를 유지하는 방법
10.사후에도 내 유산의 용도와 수혜자를 제한하는 방법 (예: 직계 자손에게만 유산 상속)
구본성
･ bonkoo0714@gmailcom
･ 연방 세무사(Enrolled Agent)
･ 투자 상담사(Investment Advisor, Licensed Series 65)
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