수요일, 4월 17, 2024
Home오피니언재정칼럼 재정 계획의 7 요소 – 은퇴 수입⑧

[재정칼럼] 재정 계획의 7 요소 – 은퇴 수입⑧

spot_img

재정 상담사/설계사의 필요성

*전화 한통이면, 혹은 여차하면 단 시간에 달려와 , 재정에 관한 문제를 편한 언어로 비밀과 그 신뢰성을 보장 받을 수 있는 License를 갖춘 재정 상담사/설계사와의 관계를 유지하고 있다는 것은, 병원의 응급실에 비할 바는 못되지만, 그 사실 자체만으로도 위안이 되리라 생각합니다. 특히 인생에 있어 일어나는 큰 변화 (Life Events : 취업, 승진, 결혼, 출산, 이직, 질병, 사고, 첫 주택 구입, 사업 부진 및 실패, 자녀 대학 진학, 이혼, 사망 그리고 은퇴)시점의 자칫 감정변화로 인해 잘못 판단할 수 있는 재정상의 결정을 제 3자의 객관적 시각에서 도와 드려 큰 손실의 위험에서 도와 드립니다. 아래의 관점을 참고하세요.

“Having experts like financial advisor/ on hand to help correct mistakes or walk you through a plan is invaluable. Will you have to pick up the phone and scream “REPRESENTATIVE!!!” until your throat hurts? Or will you have several options to reach real-life humans quickly?”

*재정 상담사/설계사의 필요성 대두

여러분들이 듣기 생소한 재정 상담사/설계사의 태동은, 미국내 모든 제도의 탄생이 그러하듯이, 사회적 변화와 자본주의의 결합이 빚어낸 결과 입니다. 미국에서는 1978년 이전만 하더라도, 특히 직장인의 경우는, 회사에서 어느정도 근무를 하고나면 퇴직후 직장연금 (소위 Pension이라 불리는회사 연금 ) 과 정부에서 사회보장연금 만으도 큰 걱정없이 은퇴를 맞이 할 수 있었습니다 . 하지만 평균 수명의 증가로 인해, 회사가 책임 져야하는 Pension이라 불리는회사 연금과 관련된 유가증권 시장의 위험성의 증가를 더이상 감당 못하게 된 회사들의 요구에 부응하여, 1978년 401 (K) 를 비롯한 Defined Contribution Plan의 제도적 도입으로, 연금 불입의 부담과 연금내 투자 위험및 책임이 회사에서 개인으로 이전됨에 따라, 회사내 에서만 주로 요구되던 재정/투자 상담사의 수요가 폭발적으로 증가하면서 재정(은퇴)를 종합적으로 관리하는 전문직인 재정 설계사의 필요성과 수요도 급격히 증가하게 된 것입니다.

-재정 상담사/설계사의 가치

*재정 상담사/설계사를 돈주고 고용할 만한 가치가 있는가?

네, 물론입니다. 편안한 노후의 은퇴를 위해 축적 했거나 축적하고 있는 소중한 은퇴자산을 보호하거나 안전하게 증식하기 위해서는, 개인적으로 감당하기 쉽지않은 복잡한 재정관리 (세무, 투자, 상속, 보험 그리고 연금 등) 를 위한 안내자가 반듯이 필요하다고 생각합니다. 무지나 오해로 발생하는 손실이 너무 크기 때문입니다.

본인의 역량이 된다면 학습과 교육을 통해 직접하는 것이 비용 대비 효과면에서 최선의 방법이지만 그러하지 못한 경우에는 전문가의 도움을 받으시길 적극 권합니다. 아는분이나 친척, 자녀들에게서 조언을 받아 결정할 주제는 아니라고 생각됩니다

 재정 상담사/설계사는 여러분 개인의 재정적 필요와 목표에 맞추어 믿고 실행할만한 재정(은퇴)계획을 준비 및 관리하는데 가치있는(즉 가성비가 높은) 안내를 해드립니다.

여러분의 재정분야에 있어 문제의 소지가 있는 부분을 파악 해주며, 라이프 스타일에 맞는 예산을 편성하고, 여러분의 위험 감내 수준을 고려한 투자방안을 선정하며,세금, 상속 계획 그리고 보험과 같은 복잡한 재정 관련 사항을 잘 헤쳐나갈 수 있도록 도와 드립니다. 그리고 여러분의  재정상태를 평가할 때 감정에 휘말리지 않는 냉철하고 객관적인 관점을 제공하며, 여러가지의 투자전략및 선택안의 제시와 재정적 개념에 대한 교육의 제공으로 수익의 극대화와 손실의 최소화를 도와 드립니다.

전문 재정(은퇴) 상담/설계사는 여러분의 재정(은퇴)계획에 동행시킨다는  것은 막연함과 불안함에서 벗어난 심리적 평안함을 제공하고, 은퇴의 재정적 목표달성은 가능하게 해 드립니다.

.*재정(은퇴) 상담/설계사는 항시 과거의 사실과 현재의 추세를 감안한 미래의 예측, 그리고 실시간 자료와 변하는법규, 제도의 항시 확인을 통하여 재정계획의 정확성과 가치를 제고합니다.

 <과거의 사실에 기반한 재정계획 반영의 예>

  • In 1945 Personal Federal Marginal Income Tax rate: 94% over $200000

è 1945년의 Marginal Tax Rate가 94%인것을 감안하면 (물론 특수한 상황이긴 하지만)  2022년 현재 32% 인 세율과 비교할 수 없을 정도의 고율입니다. 지난 평균과 비교할 때 최근 개인 소득세율이 낮은 부분을 감안하여 향후 소셜 연금의 수령시기, ROTH IRA 전환 여부및시기에 참고하여 권고합니다.

  •  In 2003 Federal Estate Tax Rate 49% excess over $2 million.

2003 년도의 연방상속세율이 $2 million 이상에 49%인것과  2022 년 현재 $12.06 million 이상에 40% 로 상속세율 면세점이 높다는 점, 그리고 2025 년에는 $5 million 이상에 40%로 상속세율 변경이 확정 되어 있다는 점을 감안해 상속 계획, 신탁계획, 보험 계획등을 맞춰서 수립함

*연령층에 따른 재정계획의 중점사항 차등 적용

  • 젊은 전문직 가정

본인들의 수입시기의 정점에 달하는 때로서, 학비 융자금, 신용카드 빚 그리고 집 융자금 등이 주 논의 대상이 된다. 그들을 위한 계획은 융자금에 대한 이자 비용의 최소화, 자녀들의  대학 학비 저축, 고용주 제공의 절세형 은퇴구좌를 통한 자금 증식 최대화가 포함되어야 한다.

  • 중장년 층

아직도 수입시기의 정점에 있을 수 있으나, 미리 안정된 은퇴를 염두에 두고 자산 축적을 하지못한 중장년층이 적지 않은 수를 차지하게 된다. 그들을 위해 재정계획은 높은 저축율로 은퇴자금 증식을 가속화하는 방법, 투자 기회의 최대화, 절세 극대화, 소셜연금 최적화를 포함 제시하게 된다.

  • 은퇴의 전환점에 선 장년층

은퇴후 그들의 일상적 생활영위에 필요한 자금, 여행 자금, 자녀와 손주들에게 줄 용돈, 갑작스럽게 필요하게 될 지 모를 건강유지비용 혹은 장기 요양비용에 대비한 재정 계획이 제공되어야 한다.

  • 은퇴 노년층

아직 재정(은퇴)계획을 갖지 못한 은퇴 노년층은 지금이라도 늦지않았다. 그들의 일생에 아직도 25년 에서 35년 이 남아 있을 수있다. 재정 상담사/설계사와, 집의 크기를 줄인다거나 좀 덜 비싼 주거 형태로 전환하는 등의 생활비용 절감을 위한 진솔한 대화에 역점을 둘때이다.

  • 전문 재정(은퇴) 상담/설계사는 추상적인 방향제공이 아니라 구체적인 실행계획(Actionable Plan)을 제시하며, 필요시에는 그 실행에 같이 참여합니다.
  • 추상적인 방향제공의 예

=>당신은 금년의 절세와 은퇴후 생활 자금확보를 위해 IRA 개설이 필요할 것 같습니다.

  • 구체적인 실행계획 (Actionable Plan) by 재정 상담사/설계사 의 예

=>지금의 수입과 현재 세율 그리고 은퇴후의 예상수입과 세율 변동 추이, 당신의 투자 성향과 자산 구성등을 고려할 때 60%주식과 20% 3년 만기 국채, 20% 10년 만기 AAA 사채로 구성된 Mutual Fund를  은행이 아닌 수익율이 높은  *** Brokerage 에서 ROTH IRA 구좌로 $$$만큼 구입하세요.  그 이유는 ### 이기 때문입니다

*재정 상담사/설계사는 단편적인 접근이 아니라 종합적인 접근(Holistic approach )

으로 해당 수익을 극대화하도록 합니다.

  • 단편적 접근의 예

=>사망에 대비하여 생명 보험이 필요합니다.

  • 종합적이고 구체적인 접근(Holistic approach)의 예 by재정 상담사/설계사의 예

=>현재의 기존 예금액과 투자액 그리고 은퇴후 수령하게 될 사회보장연금액을 감안할 때 중병보험, 장기 요양 보험 그리고  chronic illness, terminal illness 등의 부대약관이 포함된  Living Benefits 과 현금 가치가 있는 종신보험 $1 million  액면 가액이 필요하며, 수혜자의 지정은 현재 자영업을 물려받을 가능성이 적은 ###를 1차 수혜자로 하셔야 보험금의 상속효과 까지 최대화 할 수 있습니다.

*언제 재정 설계사가 필요한가?

만약에 여러분이 단순히 보험이 필요하다거나, 주식이나 채권의 효율적인 투자를 위해서 재정 설계사를 고용하신다면 물론 전문적 조언을 충분히 받으실 수 있지만 그들로부터 받을 수 있는 가치있는 도움의 극히 일부만을 받고 계시는 것입니다. 그들은 투자선택, 상속계획, 은퇴계획등 여러분들의 재정전반을 관리할 수 있고 일반 투자 상담사보다 한 단계위에서 다른 관련영역 (세무, 보험, 사회보장제도 등) 과 더불어 재정 전반을 관리할 수 있도록 교육 훈련 받았기 때문입니다 .

-은퇴 와 재정 상담사/설계사에 관한 생각들

*YOYO (You are On Your Own) on Financial Help

재정(은퇴) 를 책임져 주던 정부의 소셜 연금과 회사의  Pension 연금이 그 책임을 개인에게 전가함으로써 각자 개인이 홀로 재정(은퇴) 준비를 해야 한다는 시대임을 표현하는 약어로 은퇴자의 현상황을 나타냅니다.

*상담을 해보면 현실에서는 대다수의 사람들이 재정(은퇴)계획을 필요로 하지만 불행히 많은 붐들이 그런것이 있다는 사실 조차도 모르고 있는 것을 알게 됩니다.

*여러분들이 재정(은퇴) 계획을 수립실행하기 가장 좋았을 때는 20년전 오늘 이었음은 분명합니다. 하지만 여러분 자신을 위한 사용계획을 실행하기에는 아직도 너무 늦지 않았습니다. 비행기에 문제가 있을 경우처럼 당신의 산소마스크를 먼저 쓰셔야 합니다.

*잘못된 재정 결정은 되돌이킬 수 없는 재난적 결과를 가져올 수 있습니다.

*은퇴생활의 모든면에 가장 큰 영향을 미치는 갑작스런 평균 수명의 연장으로 인해 여러분은 재정 상담사/설계사가 필요하게 됩니다.

*여러분들이 은퇴의 길 (Retirement Trail)을 걷는 동안 방향감각을 잃치 않도록 도와 드립니다.

*좋은 재정 상담사/설계사는 여러 많은 관련 분야에 폭넓게 지식과 경험을 갖추고  있으며, 여러분들의 특별한 상황에 대해 창의적이고도 효율적인 대처방안을 갖고 있을 확률이 아주 높습니다.

*재정 상담사/설계사는 여러분들이 명확하게 생각을 가다듬지 못할 수 있는 시기 (Life Events) 에는 돈에 관한 관리보다는 객관적 입장에서 감정을 관리해드려 커다란 손실을 막는 경우가 더 많습니다.

*재정 상담사/설계사는여러분이 돈을 위해 일하는 정도보다  여러분의 돈이 여러분을 위해 더 열심히 일할 수 있도록 그 설계에 최선을 다합니다.

*정보전달과 공유가 목적이고 투자 조언이 아며  법적 책임을 지지 않습니다.

구본성  Bonkoo0714@gmail.com
・ 고려대학교 경영학 석사 (MBA)
・ 해외 기술 수출및 해외합작사 설립, 국내외 인수 합병 업무
・ 연방 세무사 (Enrolled Agent, IRS)
・ 투자 상담사 (Investment Advisor, Licensed Series 65)
・ 보험 설계사 (Licensed Life Insurance Provider)
・ 미 재정 설계사 (CHFC to CFP) 과정 2년차 ACFS in Philadelphia USA

spot_img
spot_img
coloradotimes
coloradotimeshttps://coloradotimesnews.com/
밝고 행복한 미래를 보는 눈, 소중한 당신과 함께 만듭니다.

뉴스레터 구독하기

이메일을 남겨주세요. 중요한 최신 소식을 보내드립니다.

콜로라도 타임즈 신문보기spot_img
spot_img
spot_img
spot_img
spot_img
spot_img
spot_img
spot_img
spot_img
spot_img

Most Popular