금요일, 7월 12, 2024
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[재정칼럼] 재정 계획의 7 요소 – 은퇴 수입⑦

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<지난호에 이어>

  1. 재정 (은퇴)계획과 재정 상담사의 역할
    아래와 같은 교육과 재정 전문가의 조언으로 편안한 은퇴에 이르는 길을 안내합니다
    1) 교육
    -은퇴 준비의 시기로 접어 듦에 따라 인생의 재정적 시기가 재산형성에서 재산 분배로 접어 들고 있음을 인식시키고, 수입의 원천을 적극적, 노동적 수입 (W2)에서 수동적, 투자 수입 (1099 DIV) 으로 전환하도록 교육
    -20대 중반의 젊은이들은 은퇴시기가 40년이나 남았다고 생각하여 불행히도 세금이연과 복리효과가 시간 및 투자와 맞물려 만들어 내는 엄청난 자산 증식 효과를 소홀히 하는 부분을 집중 교육
    -각 금융및투자 상품에 대한 이해및 비교 분석 교육
    *용도 및 시점 선택과 장단점 비교
    *금융기관간 금융 상품 특성 비교 (은행사, 보험사 , 증권사)
    예: 보험사의 변동성 연금 대비 증권사의 Mutual Fund)
    *금융기간별 금융 상품 수익 비교
    예: Chase Bank 6 month CD vs Wells Fargo Bank 6month CD
  • 주식매매 기본 개념 교육: 매도, 매수, 공매도, 콜 옵션, 풀 옵션 등 교육
    -한정된 재산/ 수입 (Low & Medium Income/ Asset Level) 가정의 경우 선택 교육
    *재정 (은퇴) 방향 선택 교육 (Benefit vs Income, For themselves vs Kids)
    *현재 보유자산을 기준으로 사회보장 혜택등 다양한 대체안 교육
    *”뛰지 않으면 꼴찌도 할 수 없습니다”
    -이자율, 세율 변동에 따른 최적 금융/ 투자 상품의 선택 ( Stock vs Bond) 교육
    -은퇴 구좌 관련 교육 ( IRA 불입한도, 용도, 혜택, 의무 인출 조항 등 손실과 벌금 방지 대책 )
    -세전 수입과 세후 수입의 개념 교육으로 예산 부족 방지(Pre-tax vs after tax) 교육
    -인플레이션을 따라 잡지 못하는 수익율의 위험성 교육(the spread between the earnings rate and the inflation rate)
    -자영업자가 누릴 수 있는 세제 혜택 교육(Small biz owner’s benefit.
    FICA & tax adjust, SEP, expense)
    -은퇴후 적정 수입 산정 착오로 (WRR: Wage Replacement Ratio 임금 대체율 산정) 인한 과다한 지출 혹은 무리한 저축으로 인한 은퇴 생활의 지장 초래 가능성 교육
    -은퇴시점 자산관리 중요성의 특이점, 자산 증식에 관한 관점 변경의 필요성 교육
  • 타민족 과의 구분되는 재정 관리 특성 교육
    *한국:가상 화폐 광풍, 몇% 수익보다 몇 배율 수익, 은퇴시점 째쨰함과 세심함의 차이 구분 교육
    *미국내 유대인: BP Basis Point 1/100 % 중심 수익율, 할인 큐폰, Punch Card 사용
  • Wells Fargo 은행 연구결과: 미국인에게 가장 다루기 어려운 두개의주제
    *1위:44% 개인 재정관리
    *2위:38% 사망
  • 미국 기초 경제 지표및 의미, 지표 변동시 취해야 하는 장단기 재정 대책 교육
    (예: 지난 30년간 평균 지표)
  • 인플레이션 율 3.8%
  • 대학 등록금 상승율 6.2%
  • 주식 시장 상승율S&P 500 11%
  • 부동산 가격 상승율 10.8%
  • 금 값 상승율5.6%
    2) 재정 상담사/설계사의 필요성과 가치
    -재정 (은퇴) 의 상담자 (길잡이)
    *실행에 옮길 수 있는 재정 (은퇴)에 관한 믿을만한 답을 누구에게서 받으실 수 있을 까요?
  • 그 분야의 전문가에게서 받으실 것을 권합니다. 재정 (은퇴) 상담 및 설계는 전문가의 영역입니다. 말씀 드린대로 재정 (은퇴) 계획은 7가지 요소가 빠짐없이 맞물려 검토되고 설계/ 실행될 때에 편안한 은퇴가 이루어집니다.
  • 특히 관련된 몇가지 영역 (세무, 투자, 의료보험, 생명보험 등) 은 인가 받지 않은자로부터의 무책임하고 무분별한 상담의 피해로 인한 사회적파장을 막기위해, 인가 받은자 이외의 자문과 영업은 법으로 금지하고 있습니다.
  • 예를 들면 투자자문의 경우 어떠한 전문직 일지라도 (변호사, 회계사 포함), 유가증권의 투자 자문을 하고 그 대가를 받을 시에는 해당 License (Series 65, 63, 66 혹은 Series6 Series 7) 를 취득한 경우에만 하실 수 있습니다. (참고로 저의 경우는 투자를 위한 Series 65, 세무를 위한 Enrolled Agent by IRS 그리고 생명 보험과 연금을 다룰수 있는 License 를 갖추고 있습니다.)
  • 주변 사람이나 친한 사람이 동의하면 마음이 편한것이지, 맞는다는 이야기는 아닙니다. 재정(은퇴) 는 개인적 성향과 상황이 확연히 다른 경우가 많기 때문에, 그리고 개인적 이유로 친한 분에게도 전부를 드러내지 못하는주제일 수 있어서, 조언 받는 분의 상황을 전체적으로 파악하기가 쉽지 않습니다. 즉 그러한 상태에서 무분별하게 그분의 대처방안을 도입하다가는 본인의 상황에 맞지 않아 큰 낭패를 보실 수 있습니다.
  • 재정(은퇴)계획 의 특징은 타인과의 비교가 어려운 부분이기 때문에 “선택안을 모를때 다른 사람에 비해 얼마나 불이익을 보고 있는지 모른다” 에 있습니다. 따라서 본인도 모르게 손해를 보는 “기회비용 (Opportunity Cost.)” 의 발생이 큰 영역입니다. 교육과 본인의 공부가 중요한 영역이고 이미 은퇴하신 분들이 미리 준비하지 못한 가장 후회 스러워하는 이유입니다
  • 궁극적으로 여러분들이 결정을 하셔야 할 문제입니다만…
    *가장 권장할 만한 방법은, 시간과 역량이 되신다면 본인이 본인의 상황을 가장 잘 아시기에, 제 컬럼을 바탕으로 직접 노력 하시어 계획과 수립/실행 하시는 방법이며,
    *여의치 않으실 경우 부족한 부분만 분야별 전문가를 찾아 (세무: CPA, 투자: 투자 상담사, 보험: 각 분야벌 보험 Agent, Social Security: SSA, Medicaid 등) 상담 하시는 방법, 그리고
    *저와 같은 재정 상담/설계사와 계약을 통해 진행 하시는 방법이 있습니다
    -교육과 계획 부족으로 인한 위험과 손해
    *법규(Legalese)및 제도 이해 부족으로 인한 손해
  • 세금및 혜택의 (Medicaid, Obamacare , Medicare, Tax) 산정 기반 수입 한도 금액 미숙지로 인한 손해
  • 용어 ( Phase Out, Sunset Rule) 해석 오류로 인한 손해
  • 절세 계획 부재로 인한 세금 폭탄, 정부 혜택 실기 및 손실
    401 (k) Roll over, Social Security Benefit deduction, Medicaid 5year Look Back Rule).
  • 유산/상속 계획(Will/ Living Trust) 부재로 인한 피상속자 혼란 ( Probate)및 세금, 비용 폭탄
  • 비전문가의 무책임한 자문에 의한 위험/ 사안별 개별 접근에 의한 종합적 위험 노출 (Tax, Investment, Insurance, Estate: Degree vs Certificate vs License, Balloon effect: 종합적 관점에서 보지 못해, 어느 특정분야의 비용감소가 다른 분야에서 그 비용감소 보다 큰 손실을 초래하는 부정적 효과)
    <다음호에 계속>
    구본성.   Bonkoo0714@gmail.com
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