일요일, 5월 26, 2024
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[재정칼럼] 재정 계획의 7 요소 – 은퇴 수입②

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  1. Social Security Planning (사회 보장연금)
  2. Retirement or Income Planning (은퇴 수입)
  3. Insurance Planning (보험)
  4. Investment Planning (예금 및 투자)
  5. Tax Planning (절세 방안)
  6. Health care planning
    ( 메디 케어와 오바마 케어)
  7. Estate Planning (신탁제도 및 상속)

(지난호에 이어)
1.은퇴 준비가 되셨는지요? 재정적인 의미의 (미국에서) 은퇴 준비란 아래와 같습니다
1) 본인이 목표로 하는 은퇴 연령 시점에 맞춘 충분한 재산 축적
2) 목표로 하는 재산축적까지 알맞는 예금 및 투자 계획, 그리고
3) 해당 예금및 투자 구좌로 부터의 인출 계획
상담시 드리는 질문에 생각하실 시간을 드린 후 답을 드리면 허탈해 하시는 분들이 많습니다. 하지만 그다음 질문은 쉽지 않습니다.
1) 충분한 재산의 정도란?
2) 알맞는 예금과 투자란?
3) 인출은 누가 어떻게?
상당히 많은 분들이 본인의 목표를 수치화하는데 힘들어 하시고, 본인이 하고 있는 예금과 투자 전략에 확신이 없습니다. 게다가 잘못된 가정에 의한 계산과 계획은 복구가 어려운 은퇴의 길 (Retirement Trail)로 이끌게 됩니다. 은퇴의 길이 속한 시기는 여태껏 익숙하셨던 재산 형성의 시기가 아니라 보수적 관리및 효과적 배분의 시기입니다. 대학등록금은 융자가 되지만 은퇴자금은 융자가 되지 않는 이유를 자각 하셔야 합니다.

  1. 미국에서의 은퇴 개념
    미국및 기타 선진국 에서의 통상적 은퇴란 65세에 영원히 일손을 놓고 국가나 기타 사회적 연금 및 혜택 제도에 의해 은퇴자의 수입이 충족되는 인생의 시기를 말합니다
  • 3 가지 형태 (3 different types of retirement)
    *전통 은퇴(Traditional retirement)
    *Semi-retirement.
    *임시 은퇴 (Temporary retirement.)
  • 은퇴의 4단계 (은퇴자의 시간, 돈 그리고 열정을 쓰는 방법이 다름)
    1단계: pre-retirement (age 50 to 62 or so)
    2 단계: the early period of retirement (age 62 to 70)
    3단계: middle retirement (age 70 to 80)
    4단계: late retirement (80 and up)
  1. 은퇴자들의 후회
  • 한인 은퇴자 들의 후회
    (전체 응답자의 37.5%가 재정관리에 대한 준비가 미흡했던 것을 가장 후회)
  1. 은퇴 후 일자리 계획 및 준비 못한 것
  2. 개인연금 관리와 투자 공부를 하지 못한 것
  3. 연금 외 자산 관련해서 주식이나 펀드 등 투자 경험을 미리 충분히 쌓아 두지 못한 것
  4. 연금과 관련 개인연금 관리를 충분히 잘 못한 것
  5. 노후 자산 투자를 통해 보다 적극적으로 운용하면서 장기적으로 키울 기회를 놓친 것
  6. 사회 연금에만 의지해서는 은퇴 생활을 유지할 수 없으며, 개인연금을 통해 스스로 노후를 준비해야 한다는 인식이 부족한 것
  7. 은퇴 전에 한 살이라도 젊을 때 준비 못한 것
  • 미국인 은퇴자들의 후회
  • 진작 알았으면.. (I wish I knew it earlier)
    •은퇴에 관해 미국인들의 대부분이 하는 가장큰 실수 (What is the biggest mistake most people make in regards to retirement?)
    •은퇴관련 예금및 투자의 연기 (401 K, IRA…)
    •미국 은퇴자들 대부분이 절대 후회하지 않는 재정원칙 (What are some money moves retirees almost never regret?)
    •투자수단 다변화
    •은퇴목표 달성을 위한 사전 은퇴계획 수립 및 복리 효과를 노린 조기 투자
  1. 다음호에 전개될 은퇴후 필요 수입 분석과 은퇴후 수입/비용의 증감에 관한 개요입니다
  • 은퇴후 필요 수입 분석: 은퇴기간 재정적 독립 달성을 위해 필요한 자금의 규모를 결정하는 과정입니다. 대부분이 은퇴전과 비슷한 생활수준의 유지를 원하기 때문에 예상이 어렵지는 않지만 관련 이자율, 투자 수익율, 세율, Inflation 을 감안한 화폐의 현재가치를 고려하기 때문에 생소할 수 있습니다. 다시한번 말씀드리지만 재산증식을 위한 사업시의 투자마인드와 은퇴등 재정관리시의 관리 마인드를 분리하실 수 있어야 편안한 노후를 맞이 하실 수 있습니다
    -은퇴후 수입/비용의 증감
    *은퇴후 증가비용의 예: 휴가 비용, 의료 비용 등
    *은퇴후 감소 항목의 예: 출퇴근 관련 비용, 사회 보장세, 의료 보험세, 은퇴관련 예금액 등
  • (다음호에 계속)
  • 정보전달과 공유가 목적이고 투자 조언이 아니며  법적 책임을 지지 않습니다.
  • 구본성.   Bonkoo0714@gmail.com
    ・ 고려대학교 경영학 석사 (MBA)
    ・ 해외 기술 수출및 해외합작사 설립, 국내외 인수 합병 업무
    ・ 연방 세무사 (Enrolled Agent, IRS)
    ・ 투자 상담사 (Investment Advisor, Licensed Series 65)
    ・ 보험 설계사 (Licensed Life Insurance Provider)
    ・ 미 재정 설계사 (CHFC to CFP) 과정 2년차 ACFS in Philadelphia USA
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