은퇴 연금은 자주 자금 부족설에 시달리기는 하지만 은퇴후 현금흐름의 바닥에 위치할 수 밖에 없는 주요 수입원 입니다.
다음은 저희 재정 설계사가 사용하는 가정입니다.
“은퇴전 생활 수준을 유지하기 위해 필요한 은퇴후 수입: 은퇴전 수입의 70-80%”
예를 들면 은퇴전 부부 연 $100,000 의 수입으로 생활을 하셨다면 은퇴후 연 $80,000의 수입으로 은퇴전 생활 수준을 유지 하실수 있습니다. 특별한 변화가 없는한 활동비 가 줄어서 줄어든 수입으로도 감수할 수 있다는 가정입니다.
예시의 부부경우 예상 수입의 $80,000 을 부부 사망시까지 inflation 을 감안해 지속적으로 충당하는것이 Income Planning 입니다.
평균 사회보장비를 적용하면 2023년 기준 평균 1인당 사회보장 은퇴 연금 $1781.63 입니다.부부기준 연 총액은 $1781×2명x12개월=$42,744 입니다. 총 수입 $80,000 의 53%에 해당합니다. 나머지 47% 이상을 재정관리와 자산증식을 통해 상속시까지 충당 및 확보하는 방법이 Investment, Tax, Income & Retirement , Insurance and Estate Planning 에서 논의될 것입니다.
참고로 본인이 보유자산이나 마련해 놓은 은퇴 수입에 따라 사회보장 연금은 은퇴후 수입의 15%에서 90%를 차지 합니다
” A 90 percent wage replacement for extremely low income and only a 15 percent wage replacement for higher income.”
– Social Security Benefit 의 6 종류
기억 하실 점은 아래 사항중 첫번째 사회보장 연금은 SSA에서 연락이 오지만 나머지 5가지는 본인들이 상황 발생시 신청하여야 받을 수 있는 혜택입니다. 지면사정상 모든 혜택은 다루지 못할것 같습니다. 죄송합니다.
*사회보장 은퇴연금 ( Social Security Retirement Benefits : 본Chapter 에서 주로 다룰 예정)
*사회보장 장애연금
*사회보장 가족연금
*사회보장 유족연금
*Medicare & Medicaid ( Healthcare Planning Chapter 에서 다룰 예정)
*사회보장 정부보조금
– 사회보장 기금 고갈에 대한 전망과 대응
*현황과 전망: 평균수명의 연장등으로 아래 통계와 같이 밝지 않습니다.
” By 2035, there will be almost twice as many older Americans as today – from 49 million today to 79 million.”
*최근 CNN 관련 기사입니다. 사회보장 기금이 고갈되어 간다는 소식이 여러 군데서 터져 나오고 있습니다만 2032년정도에 20% 감액설 처럼 시점과 감액율을 숫자로 보이는 것은 흥미롭습니다.
*재정 설계사로서의 대응 조언
재정 설계사들 사이에서도 대응방안이 2 가지로 나누어져 있습니다.
1. 은퇴수입에 전혀 반영하지 않는 방안
2. 20% 감액설에 따른 80% 만 반영하는 보수적인 방안
은퇴 소득이 충분치 않은 분들에게는 주 수입원이 될 수 있음을 감안하여 두번째 방안을 선택합니다. 따라서 사회보장 연금의 은퇴수입이 그만큼 (20%) 감소함을 기억하시기 바랍니다.
– 사회보장 연금혜택( Social Security Retirement Benefits )의 개요
*은퇴수입의 핵심요소 (A Key Component of Retirement Plans) 입니다.
*은퇴자의 재정여건에 따라 다르지만, 은퇴 수입에 대한 기여도가 많기 때문 이라기 보다는 파산 위험이 적은 미국정부의 신뢰도가 뒷받침 하고, 사망시까지 COLA (cost of living adjustment 연 평균 2% 인상) 를 통한 수령액 인상과 안정적인 현금 흐름 때문입니다.
*하지만 사회보장 연금혜택의 정부의 근본적인 목적은 은퇴자금의 완전한 충당이 아니라 개인적으로 준비된 은퇴자금에 ( worker’s pension, savings, investments, annuity, mutual funds and other earnings from assets) 대한 부족자금 보충의 의미 이므로 노년의 낭패를 막기위해 적은 자산일지라도 절세를 통해 증식하시고 미국내 각종 혜택을 찾아내는 노력을 게을리하지 않도록 하셔야 100%행복한 은퇴는 아니더라도 어느정도 편안한 은퇴가 가능합니다.
구본성 Bonkoo0714@gmail.com
･ 고려대학교 경영학 석사 (MBA)
･ 해외 기술 수출및 해외합작사 설립, 국내외 인수 합병 업무
･ 연방 세무사 (Enrolled Agent, IRS)
･ 투자 상담사 (Investment Advisor, Licensed Series 65)
･ 보험 설계사 (Licensed Life Insurance Provider)
･ 미 재정 설계사 (CHFC to CFP) 과정 2년차 ACFS in Philadelphia USA
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