월요일, 6월 17, 2024
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[재정칼럼]재정 계획의 7 요소 – 은퇴 수입⑤

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<지난호에 이어>
-은퇴후 수입
*은퇴후 수입의 원천
1) 사회 보장연금(Social Security)
2) 고용주 제공 은퇴 연금 (Pension or 401 (k))
3) 개인 은퇴 연금 (IRA)
4) 개인 예금/투자
5) 은퇴후 파트타임 수입

  • 은퇴수입과 투자
    적절한 예금과 투자계획없는 은퇴계획은 사실상 불가능 합니다. 성공적인 은퇴계획은 성공적인 투자계획과 직결되어 있습니다. 미국에서 은퇴한 많은 분들이, 피할 수 없는, 투자에 관한 공부와 준비를 하지 않은것에 대해 가장 후회를 하는 이유이지요.
    은퇴를 위한 성공적인 투자는 장기간에 걸친 꾸준한 준비 (예금)도 중요하지만 은퇴전 혹은 심지어 은퇴기간 중에도 투자 자산의 수익율과 성장율에 따라 크게 좌우됩니다. 따라서 신중히 선택 하시고, 꾸준히 관찰 하시고 경우에 따라 효율적인 투자자산의 재배분 (Asset Re-allocation)이 필요합니다. 충분히 투자에 관한 공부를 하시거나 여의치 않을때는 전문가와 상의 하시길 권합니다.
    한인 분들과 상담시 재정에 관해 전문가의 수준에 이르실 정도의 식견을 갖고 계시는 분도 (Savvy Investor) 있는 반면에, 흔치는 않치만, “ 나는 절대로 투자하지 않아. 그냥 성실히 일해서 먹고 살 뿐이지..” 라고 하시면서도 놀랍게도 성공적으로 재정적 독립을 이룬 분들을 뵙니다.
    충분히 그 사고와 생활 방식을 존중합니다만, 투자에 관한 잘못된 편견으로 인해 좀 더 많은 재산을 축적할 수 있는데도 불구하고 너무 많은 손해를 보고 계시기 때문에, 그리고 앞으로 다가오는 재산 관리및 분배 중심의 은퇴시기는 지금까지 성공적으로 이뤄낸 재산 형성의 시기와 게임의 법칙이 다르기 때문에, 납득을 시켜보려는 편이지만,그분과 제시간 둘다 소중하기 때문에, 한두번의 설득으로 한정합니다.
    보통 이런분들의 경우는 예금, 투자 등의 자산 증식보다는 절세, 보험, Social Security, 상속등에 관심이 많으시죠. 그때 드리는 질문 2가지 입니다. 답변에 따라 투자 권유의 지속 여부를 결정합니다.
    1) 예금(Savings), 투자(Investments), 투기(Speculations), 도박(Gambling)의 차이를 알고 계시는 지요?
    2) 본인도 모른는 사이에 본인의 자산이 은퇴자산에 간접투자 되고 있는지 알고 계시는 지요? (Ex: Indexed Annuity, Indexed Life Insurance, IRA….)
    *은퇴 수입 투자의 기본원칙
    1) 수익성 보다는 안전성
    2) 잔여수명 (Remaining Life Expectancy) 에 따른 자산 배분
    이미 논의된 바와 같이 통계적으로 65세에 달하신 분은 20년이상 생존할 확율이 (2021 년 통계기준) 50% 이상입니다. 따라서 10-20 년 투자기간 이라면 어느정도의 평균수익율을 보이는 주식이 은퇴자의 Portfolio 에서 중요한 부분을 차지합니다

*적정 은퇴 수입의 계산
저희 재정 상담사들이 금융계산기 (Financial Calculator ) 로 본인의 상황과 계획에 맞춰 계산 합니다. 인터넷상의 금융계산기를 이용해도 간단히 계산이 가능합니다. 개념만 서술해 드립니다.
1) 연금식 계산법: 가장 기본적이고 간단한 방법으로 일반 연금과 유사하게 장기간에 걸쳐 은퇴시까지 불입하여, 은퇴시점에 일정금액을 일정 기간 (월별) 별로 인출하며 기대수명 (Remaining Life Expectancy)이 끝나는 시점에 잔고가 없도록 설계합니다. 따라서 기대수명보다 오래 사실 경우를 따로 대비하셔야 하며 (ex: Longevity Insurance or Annuity), 상속의 여유가 없게 됩니다.
a. 전통적 4단계 접근법 (the traditional 4-step approach)
b. 불규칙 현금 흐름법 (the uneven cash flow approach)
2) 자금 보존 계산법: 바로 위 연금식 계산법의 단점인 “기대수명 (Remaining Life Expectancy) 보다 오래 사실 경우” 를 대비하여 그 시점에도 적정 자금이 보존되도록 설계하여 만약의 경우를 대비하는 계산법입니다.
3) 자금 연속 계산법 (Serial Payment Method): 장기간에 걸쳐 은퇴시까지 불입시 일정금액의 불입이 아닌 통상적 급여 상승율이나 평균 인플레이션율 에 맞추어 점차 추가 불입함으로써 생활비 상승에 따른 위험을 제거하는 방법입니다.

-미국에서의 은퇴후 비용 수치와 변화
*미국 평균 은퇴 비용 수치
65 세 이상 연평균 은퇴 수입: $55,335 in 2021 통계.
65 세 이상 연평균 은퇴 비용: $52,141 in 2021 통계.
은퇴자들48% 월평균 지출: $2000 이하in 2022 통계.
은퇴자들3 명중 1명 월평균 지출: $2,000 – $3,999 in 2023 통계

*은퇴 전후 비용의 변화
<감소 지출>
•은퇴 저축의 불필요
•사회보장세/의료 보험세 (FICA Tax) 의 불필요
•주택 융자 비용 불필요 (각자 다름)
•소득 감소로 인한 세금비용 감소
•출퇴근 관련 비용의 감소

  • 직장 생활 관련 비용 불필요
    •생명보험 집보험 등 보험 비용 감소

<증가 지출>
휴가 등 여행 관련 비용 증가
취미관련 비용 증가
별장관련 비용 증가
라이프 스타일 변화 에 따른 비용 증가
의료비 및 약값 비용 증가
성인 자녀 관련 비용 증가
식료품 관련 비용 증가
가족들에 대한 용돈 증가

  • 미국인 평균 은퇴후 비용 구성
    주거비(재산세, 수리비 등) 30%
    식료품 비 25%
    의료 관련 비 13%
    차량관련 12%
    오락비 8%
    의류관련 7%

구본성.   Bonkoo0714@gmail.com
・ 고려대학교 경영학 석사 (MBA)
・ 해외 기술 수출및 해외합작사 설립, 국내외 인수 합병 업무
・ 연방 세무사 (Enrolled Agent, IRS)
・ 투자 상담사 (Investment Advisor, Licensed Series 65)
・ 보험 설계사 (Licensed Life Insurance Provider)
・ 미 재정 설계사 (CHFC to CFP) 과정 2년차 ACFS in Philadelphia USA

*정보전달과 공유가 목적이고 투자 조언이 아니며  법적 책임을 지지 않습니다.

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