“New York의 어느 20대 젊은 한인 부부 이야기”
오늘은 퍼온 글을 인용 하겠습니다. 미주 한인들 사이트에 약 15년 전인 2010 년에 New York 에 20 대 젊은 분이 (지금은 벌써 40대 초중반) 본인의 은퇴 계획에 대해 올린 글입니다.
- 401K는 아직 둘다 20대이니 위험부담을 안더라도 그 안에서도 좀 Aggressive한 펀드종목도 몇게 넣어 두었습니다 그럼 예를들어 26살부터 60살까지 35년을 둘이서 맥시멈 ($16,500 per year*2명=$33,000) 으로 붓는다고 했을때 60에는 현재가치로 $5,686,454 달러가 모인다고 나옵니다. (35년, 매해 $33K 예금, 평균8% 수익률 가정) 물론 수익률에 따라 변동이 있을 것이고 인플레이션을 감안하지 않았기 때문에 현재가치로 5.6밀리언이 모입니다. 나중에 세금을 떼고 받는 돈.
- Roth IRA – NYC 살기때문에 City tax 까지 떼고 Roth IRA에 넣는게 pre tax 인 일반 IRA 넣는것과 얼마나 차이가 비교를 해보지 않았습니다. 저는 일반 IRA가 더 세금 절약이 된다고 생각 했는데 (지금은 city tax 까지 내는데 , 은퇴후 세금 덜 내는 주에서 한다는 가정하에) Roth IRA에 투자하는 주식은 dividend가 많이 나오는 종목으로 몰아서 투자해 capital gain에 세금이 안붙는 Roth IRA로 하기로 결정했습니다.
이것도 일년에 5000불이 맥시멈으로 넣는데 둘이서 일년에 만불을 부으니까 60살에는 $1,342,153 가 모인다는 계산이 나오네요. (32년, 평균 8% 수익률 가정) 401K와 마찬가지로 인플레에션을 반영하지 않아서 현재가치로 $1.3M , 세금을 뗀 돈이라 나중에 그냥 캐쉬로 찾을 수 있는 돈.
아래부터는 위 계획에 대해 달아보는 제 소견입니다.
먼저20대 임에도 미래의 가족에 대한 책임감과 준비성 그리고 재정지식에 그저 놀랄 뿐입니다. 은퇴준비에 필요한 요소별로 분류했습니다.
1.Retirement Planning 관점: IRA/ROTH IRA 그리고 401k 까지 모두 Maximum으로 불입하는 것으로 보아 여력이 되면 Nondeductible IRA Contribution을 통해 Back Door ROTH IRA 나 Mega Back Door ROTH IRA를 이용해 은퇴구좌 세금 혜택을 극대화 함이 좋을듯합니다
2.Social Security planning 관점: 불입금액 으로 볼 때 은퇴 후 사회보장 연금액이 적지 않을 것으로 보입. 은퇴계획에 배분을 권유. 은퇴 후의 삶도 중요하지만 현재의 삶도 균형있게 고려함이 좋을듯합니다
3.Investment Planning 관점:
1) Risk Hedging: 젊더라도 Aggressive Fund 에만 집중하시는 것은 추천할만 하지 않습. 국채등이 포함된 Conservative Fund등도 Risk Hedging 으로 배분. Intra- Fund 뿐 아니라 Inter- Fund의 Portfolio 도 고려 함이 좋을듯합니다
2)투자 구좌 배분: 현금 유동성 (Liquidity) 에 제약이 있는 Retirement Account 에만 투자를 집중하면 낭패. 세금 혜택이 없더라도 유동성과 투자면 에서 효과를 내고 추후에 Booster 효과를 내는 Brokerage Account를 동시 운영 함이 좋을듯합니다
4.Insurance Planning 관점: 보험없이는 재정 계획도 한 순간에 물거품이 되거나 회복하기 어려운 손상. 보험은 재정 계획의 필수입니다
변동성 보험(Variable Insurance) 와 변동성 연금(Variable Annuity ) 은 본인이 선택 가능한 투자 상품과 연동되어 보험, 연금 그리고 투자 세제상의 혜택도 누릴 수 있는 젊은 분들에게 적합한 상품을 구입함이 좋을듯합니다 (은퇴 연령의 분들은 확정성 보험추천)
5.Estate Planning 관점: Living Trust 를 포함한 상속계획. 주류 사회의 경우 평균 45세에 상속계획 시작함이 좋을듯합니다.
6.Tax Planning 관점: 위의 6가지Planning모두 Tax Planning (Tax Advising)과 반드시 연동 시행해야 세금으로 인한 손실을 최소화함이 좋을듯합니다.
7.Financial Planning 관점 (연관성 (Interconnectivity)과 풍선 효과 (Balloon Effect)): 각 요소의 개별접근은 풍선효과 (한 요소 에서 이익이 되지만, 다른 요소에 좋치않은 영향) 로 전체효과가 감소될 수 있습니다. 전체를 보는 전문가와 상담 권유합니다.
은퇴를 위한 준비는 빠를 수록 유리합니다. 콜로라도의 젊으신 분들도 위의 분처럼 돈을 버는것 (You Work For Money)과 동시에 돈이 본인을 위해 일하도록 (Money Work For You) 설계하여 은퇴까지의 남은 많은 시간에 마법의 복리 효과를 이용한 투자를 권합니다
*사회보장 제도와 연금관리 (소셜 연금 등)
*은퇴 구좌 관리 (IRA 등)
*위험 관리 (보험, 연금 등)
*자산 증식및 투자 관리
*은퇴후 세금 관리 (RMD 등)
*건강 보험 관리 (Long Term Care 등)
*상속, 유산 관리 (Living Trust 등)
보험과 연금을 들어 놓고도, 남들 다한다는 Living Trust 를 만들어 놓고도, 은퇴준비에 무언가 불안하고 빠진 것 같다는 느낌이 든다면 정확히 보고 계시는 겁니다. 게다가 위의 7가지 필수 요소들은 각각 독립적으로 움직이는 것이 아니라 다른 요소들과 깊이 관련되어 움직이고 있기 때문에 종합적으로 결정해야 하는 이유이며 전체적인 지식과 자격읗 갖춘 은퇴 재정전문가와 상의해야 하는 이유이기도 합니다.
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