상담 중 처리했던 손님들의 실수 들과 후회했던 점들을 포함해 정리해본다.
<은퇴구좌 (IRA, 401k 등)에 관한 실수들>
*너무 일찍 인출 하는 실수
미 국세청에서 세금 혜택을 줄 때 걸어 놓은 조건이다. 은퇴자금을 59.5세 전에 찾으면 벌금이 10% 부과되고 동시에 세금도 내야 한다. 아무 생각 없이 찾았다가 벌금을 내는 실수를 한다. 은퇴자금은 오직 은퇴할 때에 필요한 돈이라 생각해야 한다. 이러한 이유로 비상시 사용할 돈은 항상 따로 준비되어 있어야 한다. 즉 59.5세 까지는 무슨 일이 있어도 찾지 않는다는 각오로 자금 불입계획을 세워야 한다. 간혹401(k)와 같은 은퇴자금에서 필요한 돈을 빌려(loan) 쓰기도 하는데 이것은 매우 잘못된 결정이다.
*너무 늦게 인출하는 실수
미 국세청에서 은퇴구좌에 세금 혜택을 줄 때 붙여 놓은 또다른 RMD (Required Minimum Distribution)라는 조건이다
73-75살이 되면 은퇴자산에서 정해진 금액을 매년 찾아야 한다. 빨리 찾는다고 난리 더니 이번에는 찾지 않는다고 벌금을 내라고 한다. 그런 법이 어디 있냐고? 혜택을 받을 때의 조건이었다. 정해진 금액을 제때에 찾지 않으면 높은 벌금이 부과된다. 여기에 찾지 않은 금액에 대한 세금도 내야 한다.
*보험회사 연금을 은퇴구좌에 집어넣은 실수
유별나게 한인분들에게서 많이 본 실수다. 연금은 그 자체로서 세금 효과를 갖는 몇 안되는 멋진 은퇴 상품중의 하나이다. 이러한 효과를 갖는 보험회사 연금을, 자체적으로 세금 효과를 갖는 은퇴구좌에 집어넣는 것은 상대적으로 손해를 본다. 따라서 Roll Over 등 특별한 경우가 아니면 손해보는 일을 일부러 할 이유는 없다. 미국인들은 세금 혜택을 최대화하기 위해, 은퇴구좌에는 그 자체적으로 세금혜택을 받지 못하는 일반 투자 상품들 (Mutual Fund, Bond, Stock, ETF등)로 불입한도를 먼저 채우고 그 다음 연금에 불입한다. 내 은퇴자금을 조금이라도 더 많이 불리기 위해서라면 당연히 그래야 한다.
알지 못해서 내는 벌금은, 알지 못해 받지 못하는 혜택보다 훨씬 속 쓰리다. 위와 같은 실수를 하지 않기를 바란다.
*상속수혜자 설정하지 않는 실수
은퇴구좌에 상속수혜자를 설정하지 않으면 상속법원을 거치게 될 가능성이 많다. 상속법원을 거치게 되면 금전적, 시간적으로 엄청난 손해를 감수해애 한다. 반면에 은퇴자금에 상속수혜자를 설정하면 상속법원을 거치지 않고 수혜자에게 바로 상속된다. 이 말은 금융자산을 상속하기 위해서 수혜자를 설정하면 트러스트(trust)가 굳이 필요하지 않다는 뜻이다. 따라서 무조건 설정해야 한다. 작은 실수로 사후에 자손들에게 욕먹을 이유가 될 수 있다. 당신이 아닌 자손들의 돈과 시간을 빼앗고, 엄청난 스트레스에 시달리게 만들 수 있다.
*트러스트 (신탁)를 은퇴자산 상속수혜자로 지정하는 실수
어떠한 이유로 트러스트를 설립해야 될 경우가 있다. 조금 어려운 개념이지만 상속 준비에 반드시 알아야 한다. 트러스트가 필요한 이유를 분명히 이해한 후 상황에 적합한 트러스트를 형성하시기 바란다. 한 가지 주의해야 하는 것은 은퇴 자산 수혜자를 사람이 아닌 트러스트로 설정하면 생각하지 못했던 세금이 부과될 수 있다. 수혜자 지정시 재정 상담사나 변호사와 상의하기를 권한다. 작은 비용이 아까워 여러분 사후에 자손들이 큰 비용을 내게 된다.
*상속의 최대 효과를 낼 수 있는 Stretched IRA의 활용하지 않는 실수
생활하고 남은 은퇴자금을 사망 시 사랑하는 자녀들에게 한꺼번에 상속하면 세금 부담과 동시에 상속재산의 무분별한 사용으로 이어질 수 있다.
상속하는 돈의 세금은 최소한 하고 투자 효과는 최대한 하는 방법중의 하나가 스트레치 상속 자산(Stretched IRA)이다.
바뀐 법에 따라 10년 제한이 있긴 하지만 Stretched IRA를 재정 상담사 혹은 변호사와 상의 후 실행하여 세금을 절약하고 원하는 목적을 이루기 바란다. 악착같이 모아서 남겨준 유산이 세금에 뜯겨 나가고, 엉뚱한 곳에 사용되어 순식간에 없어지는 것을 원하지 않는 다면 해야 한다. 상속 계획을 세우거나 상속서류를 작성할 때 가장 좋은 방법은 자녀와 협의하여 하는 것이다. 하지만 자손 간의 불화를 염려해 그들의 참여 없이 세우는 경우도 있기 때문에 더욱 치밀하지 않으면 오히려 그들 간의 불화를 키우는 경우가 있다. 경험 있는 재정 상담사 혹은 변호사와 상의 해야 하는 이유가 여기에 있다.
미국에서의 은퇴 재정문제로 고민하십니까?
은퇴 재정계획은 인생 후반에 다뤄야 하는 특징으로 인해 신중해야 합니다. 또한 아래 요소 모두를 고려해야 소중한 은퇴 자금을 보호할 수 있습니다.
*사회보장 제도와 연금관리 (소셜 연금)
*은퇴 구좌관리 (401K, IRA, SEP IRA)
*위험 관리 (생명보험, 연금)
*자산 증식 및 투자 관리 (Mutual Fund, ETF)
*세금 관리 (절세, RMD)
*건강 보험 관리(Long Term Care, Medicare)
*상속, 유산 관리 (Living Trust, Estate Planning)
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